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La subrogación hipotecaria ya es la nueva guerra entre los bancos. Cambiar la hipoteca de una entidad a otra puede suponer un ahorro de hasta 27.000 euros dependiendo del año en el que se firmó y de la provincia que vivas. Este producto no es nuevo, pero cada vez más bancos apuestan por la subrogación para quitarle clientes a la competencia. Mejorar el tipo de interés es una opción interesante para cualquier perfil, sobre todo cuando la previsión es que el mercado permanezca más o menos estable en un tiempo. Aunque una hipoteca variable sea muy interesante para muchos, otros pueden preferir la tranquilidad de
planear sus finanzas a un tipo fijo a unos niveles muy atractivos en este momento.
En cualquier caso, lo que no tiene sentido es contratar hipotecas que durante los primeros años aplican un tipo fijo y trascurrido un tiempo, que es precisamente cuando los tipos subirán, cambien a tipo
variable, afirma la co-CEO de MyInvestor, Nuria Rocamora.
Cogiendo un histórico entre 2010 y 2020 en el que vemos la evolución de los tipos medios de interés al que se concedían hipotecas en esos años, podemos observar cómo los que adquirieron su préstamo en 2013 son los que más ahorrarían si hicieran una subrogación en estos momentos sin alargar ni reducir su cuota y plazo. Hay que tener en cuenta que en ese año los tipos de interés se situaban en una media del 4,10%, unos tipos altísimos si los comparamos con el hasta 1,5% que podemos llegar a conseguir hoy por una hipoteca si vamos más allá de la oferta comercial y sabemos negociar con el banco.
Si tenemos en cuenta la trayectoria que han ido marcando los tipos en los últimos años, desde MyInvestor consideran que “es un buen momento para subrogar hipotecas porque los tipos de interés actuales permiten ofrecer condiciones muy competitivas a tipo fijo y variable. Es muy probable que no veamos unos precios tan bajos como los actuales en el futuro". Hay que tener en cuenta que en la subrogación ahorraremos más siempre y cuando el precio de la hipoteca sea más elevado, por ello, en el caso de la segunda residencia, el precio variará menos que en la primera al darse hipotecas más bajas.
"En el caso de la Comunidad Valenciana, el precio es más bajo a pesar de ser una de las principales provincias de España porque hay mucha segunda vivienda. Si en este análisis solo miráramos las capitales es posible que la foto fuera muy diferente y Valencia capital se parecería más a Madrid o Barcelona", destaca el director de Hipotecas de iAhorro, Simone Colombelli.
En el año 2013 el importe medio de las hipotecas que se constituyeron en España fue de 95.187 euros, siendo Madrid la comunidad más cara con una media de 136.981 euros, seguida por País Vasco con 121.734 euros y Baleares con 117.550 euros. El tipo de interés medio al que se firmaron estos préstamos fue del 4,10%, según los datos del INE. Si estos ciudadanos decidieran hoy cambiar su hipoteca a otro banco podrían ahorrarse 25.881 euros en el caso de Madrid, 23.001 euros en el caso del País Vasco y 22.210 euros en el caso de Baleares.
Este ahorro es posible porque en la actualidad podemos encontrar hipotecas con diferenciales fijos que rondan el 1,5%, que resultan 2,6 puntos más bajos que los que obtuvieron en el momento de firma de la hipoteca. Siguiendo en esta línea, la co-CEO de MyInvestor, matiza que si comparamos dos hipotecas a tipo fijo a un plazo de 25 años y un capital de 150.000 euros, en el que el cliente reduce su tipo de interés fijo del 2,80% a 1,69%, el cliente se ahorrará durante toda la vida del préstamo casi 25.000 euros.
No sólo Madrid, País Vasco o Baleares saldrán ganando con su hipoteca si deciden subrogarla este año. Si nos fijamos en la gráfica con los datos extraídos del INE vemos como una persona que adquiriese su vivienda en 2013 en Cataluña podría encontrar ahora una oferta en el mercado que le permitiese guardar en su bolsillo hasta 20.700 euros, 20.594 en el caso de Navarra y, los que menos, los extremeños, que podrían beneficiarse de una rebaja en su hipoteca de hasta 13.840 euros.
No obstante, si mirásemos el histórico de toda la serie analizada, el comprador que menos ahorraría sería un extremeño que hubiese contratado su hipoteca en 2019 y la subrogara ahora, con un ahorro final de 10.000 euros.