¿A qué edad deberías empezar a ahorrar para tu jubilación?

Una de nuestras máximas preocupaciones a nivel económico es la relacionada con nuestra pensión por jubilación. De hecho, según un recuente estudio elaborado por ING, 9 de cada 10 españoles cree que no recibirá una pensión pública cuando se jubile o que esta no será suficiente para mantener su nivel de vida. Sin embargo, pocos españoles se han puesto manos a la obra y han empezado a ahorrar: la misma estadística, publicada el pasado mes de noviembre, señala que 7 de cada 10 todavía no ha empezado a hacerlo. ¿A qué edad deberías empezar a ahorrar para tu jubilación?

A qué edad empezar a ahorrar para la jubilación

Para contestar a esta duda, el comparador de productos financieros HelpMyCash ha entrevistado a varios expertos, que coinciden en que un buen momento para comenzar es al incorporarse al mercado laboral, cuando se comienzan a generar ingresos. Es aconsejable “planificar el ahorro para la jubilación al comienzo de la vida laboral, en cuanto se tenga capacidad de ahorrar”, explica Xavi Blanquet, director de soluciones de ahorro de Banco Sabadell.

Aunque esta posibilidad no esté al alcance de la mayoría, en un escenario ideal la máxima sería que, cuanto antes empecemos a ahorrar, menos esfuerzo tendremos que realizar para conseguir nuestro objetivo. “El mayor aliado en una inversión a largo plazo es el tiempo y, en este sentido, una de las grandes ventajas de empezar cuanto antes es que permite que el interés compuesto trabaje por nosotros”, explica José González, director de pensiones en Santander Asset Management.

El interés compuesto sería que sería aquel que se va sumando al capital inicial y sobre el que se van generando nuevos intereses. El dinero, en este caso, tiene un efecto multiplicador porque los intereses producen nuevos intereses, algo que, en función del producto del que estemos hablando, puede beneficiar al cliente o al banco. Si hablamos de un producto de ahorro como puede ser un plan de pensiones, ello permite rentabilizar las ganancias que nuestros ahorros van generando, por lo que cuanto antes se empiece a acumular capital, mayor efecto tendrá sobre nuestro saldo final.

Además, las aportaciones que tendrás que realizar cada año serán menores, ya que tendrás más tiempo por delante.

Un ejemplo práctico: supongamos que ahorramos 2.000 euros al año en un plan de pensiones durante 40 años y que obtenemos una rentabilidad media del 2 por ciento anual. Según la calculadora gratuita de fiscalidad de planes de pensiones de HelpMyCash, en el momento de retirarnos nuestro plan tendría un saldo bruto de 123 mil euros, de los cuales 43 mil euros serían ganancias. Ahora imaginemos que ahorramos solo durante 20 años. En ese caso, para lograr el mismo objetivo tendríamos que invertir cada año 5.000 euros y al final los intereses solo serían de 24 mil euros.

Por otra parte, el aumento de la esperanza de vida nos obliga a acumular más capital, ya que tendremos que estirar los ahorros durante más años. “Estamos hablando de muchos años de retiro para los que necesitaremos un buen colchón financiero si queremos mantener nuestro nivel adquisitivo”, señala el encargado de la relación con los inversores de la gestora Finizens, José Manuel Guinea.

La tercera razón es que si empezamos antes, nuestras expectativas de rentabilidad podrán ser mayores. Por lo general, se aconseja que, a medida que se acerca la edad de jubilación, se reduzca la exposición a la renta variable con el objetivo de mantener el capital, mientras que si todavía queda mucho tiempo para el retiro, podemos priorizar ganar más, incluso si eso implica asumir más riesgo, ya que dispondremos de más tiempo para compensar las pérdidas.

Por último, Tellería señala que deberíamos destinar al ahorro a largo plazo entre un 10 y un 20 por ciento de nuestros ingresos y, de esa cantidad, “entre un 30 y un 50 por ciento podría ir a un plan para complementar nuestros ingresos una vez jubilados”. En cualquier caso, las cantidades que podremos ahorrar dependerán de lo que nos permita nuestro sueldo, pero lo importante es adoptar un hábito y no abandonarlo.