Hipotecas: ¿Cómo y cuándo solicitar una carencia total o parcial?
La carencia de la hipoteca sirve para rebajar o eliminar las cuotas mensuales durante un tiempo determinado
Hay dos tipos de carencia en los préstamos hipotecarios: las totales y las parciales
Hipotecas: ¿Qué ayudas puedes solicitar a tu banco si sube tu cuota?
El mercado hipotecario se encuentra sujeto a múltiples vaivenes debido a la subida constante del Euribor. Las cuotas mensuales se han encarecido de tal modo que muchas familias encuentran dificultades para cumplir con sus préstamos. Esto les lleva a buscar soluciones que les impidan entrar en una espiral de impagos que pueda desembocar en un desahucio que nadie desea. Una de las opciones existentes es solicitar una carencia total o parcial de la hipoteca.
¿Qué es la carencia de una hipoteca?
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Según el Banco de España, “es el periodo durante el cual podrías pagar una cuota mensual más reducida, si pagas únicamente los intereses, o incluso nula, si aplazas el pago total de las cuotas”. Este organismo público también apunta que se trata de una medida que puede ayudar en tiempos de dificultades económicas, pero avisa que el dinero que se deja de pagar, habrá que devolvérselo al banco.
Asimismo, hay que apuntar que para solicitar el periodo de carencia de una hipoteca, esta debe permitirlo. Y es que no todos los préstamos hipotecarios incluyen esta opción. Por eso, en el momento de la firma conviene asegurarse de que, si hiciera falta, es posible conseguirla de forma automática.
De lo contrario, las opciones pasarían por renegociar los términos de la hipoteca con la entidad bancaria, con el objetivo de llegar a una novación de la misma en la que, por ejemplo, se cambiaran los tipos de interés de variables a fijos o se alargara el periodo de amortización.
Diferencia entre carencia total y parcial
Otro aspecto que hay que mencionar al hablar de la carencia de una hipoteca es que las hay de dos tipos.
- Por un lado, la carencia total consiste en no pagar las cuotas durante el tiempo que se determine en el contrato. Así pues, durante esos meses o años, el titular no tendrá que acometer las letras mensuales, lo que le liberará económicamente para recuperar la solvencia.
- Por otro lado, la carencia parcial supone pagar solo la parte correspondiente a los intereses en cada cuota, posponiendo la parte del capital prestado.
¿Cuándo se solicita?
Como acabamos de apuntar, aquellas personas que hayan firmado hipotecas con opción a un periodo de carencia podrán solicitarlo cuando lo necesiten. Financieramente no se trata de una operación que resulte provechosa, con lo que suele darse en circunstancias muy concretas en las que el titular necesite pagar menos al mes.
- En primer lugar hay que apuntar la problemática que amenaza a numerosas familias en la actualidad: la incapacidad de pagar la hipoteca. Con el periodo de carencia (total o parcial) se consigue reducir la cuota mensual durante un tiempo en el que pueden bajar los tipos de interés o mejorar la situación económica personal.
- Otro escenario en el que se solicita una hipoteca con carencia es el que surge en el momento de vender una casa hipotecada para comprar otra. Puede darse el caso que la venta se demore unos meses desde que se adquiere el nuevo inmueble, con lo que el titular de ambas hipotecas opta por una carencia en el nuevo préstamo hasta que se deshaga del anterior. Así no tendrá que afrontar dos cuotas completas.
- Un tercer escenario (hay otros muchos) se produce cuando el comprador de una vivienda solicita la carencia del préstamo para poder acometer los gastos de adecuarla y amueblarla durante los primeros meses.
Aumenta el coste del préstamo
Tanto en una carencia total como en una parcial, el titular de la hipoteca terminará pagando más por la misma, ya que el montante que deja de abonar durante unos meses o años, deberá devolverlo. Por ejemplo, si solicita una carencia total de intereses y capital, los primeros se repartirán en las siguientes cuotas que tenga que afrontar una vez finiquitado el periodo, de modo que no se “perdonará” nada de la deuda pendiente.
Código de Buenas Prácticas
Las personas cuyas hipotecas no tengan opción de carencia o que encuentren dificultades para acogerse a esta práctica pueden intentar hacerlo al Código de Buenas Prácticas que el Gobierno de España puso en marcha el pasado mes de noviembre con el objetivo de ofrecer “medidas que facilitarán que hasta un millón de hogares puedan ver aliviada su carga hipotecaria”.
Este código incluye tres fases de actuación. La primera está “dirigida a procurar la reestructuración viable de la deuda hipotecaria, a través de la aplicación a los préstamos o créditos de una carencia en la amortización de capital y una reducción del tipo de interés durante cinco años y la ampliación del plazo total de amortización”, explica en su web el Ministerio de Asuntos Económicos y Transformación Digital.
Eso sí, para poder acogerse se han de cumplir estos requisitos: los ingresos totales de los miembros de una unidad familiar no pueden superar tres veces el IPREM anual de catorce pagas y además, la cuota de la hipoteca ha de superar el 50% de los ingresos netos de dicha unidad familiar.