El panel de Beatriz Benayas: cuánto te sube la hipoteca por el euríbor de marzo y qué puedes hacer

Los que tienen una hipoteca variable con revisión en las próximas semanas se llevarán un buen varapalo económico. El euríbor a 12 meses, que es el índice con el que se calcula el interés de estos productos, cerrará el mes de marzo con un valor medio de alrededor del 3,65%, lo que supone un ligero incremento respecto a febrero (3,534%).

En marzo, a falta del dato de hoy que se acaba el mes, sube el euríbor, pero menos de lo previsto arrancó marzo disparado hasta llegar a rozar el 4% y sorprendentemente, las turbulencias financieras que vivimos a uno y otro lado del Atlántico a mediados de mes le hizo caer como nunca lo había hecho en un solo día. Para quiénes se pregunten si renegociar o no la hipoteca, la respuesta de los expertos es que depende de cuanto tiempo quede de pagar. Para quienes se estén planteando hipotecarse estos días, los expertos nos hablan de las hipotecas a tipo mixto como alternativa que se está demandando cada vez más.

Según el comparador financiero HelpMyCash.com, esta subida encarecerá las cuotas de aquellos hipotecados cuyo interés se revise con el euríbor de marzo. Sin embargo, la situación podría haber sido incluso peor: hasta mediados de mes, este índice iba camino de alcanzar y hasta de superar el 4%, pero su cotización se estancó tras la quiebra de la entidad estadounidense Silicon Valley Bank y la posterior incertidumbre generada por la caída en desgracia de Credit Suisse.

El interés de las hipotecas variables que se revisen anual o semestralmente con el euríbor de marzo se actualizará de la siguiente manera: el banco tomará el valor de este índice (3,65%) y lo sumará al diferencial del préstamo para recalcular el tipo aplicado. Como la cotización del euríbor era mucho más baja tanto hace un año (-0,237%) como hace seis meses (2,233%), el interés de estos hipotecados subirá sensiblemente y sus cuotas se encarecerán.

Por ejemplo, pongamos que una persona tiene una hipoteca variable media de 150.000 euros a 25 años con un interés de euríbor más 1%. Según los cálculos de HelpMyCash, si este préstamo se revisa anualmente con el valor de marzo, sus cuotas subirán en unos 297 euros mensuales (unos 3.567 euros al año). En cambio, si la actualización es semestral, las mensualidades se encarecerán en unos 117 euros (unos 702 euros al semestre).

Los hipotecados con revisión en las próximas semanas tendrán que afrontar unas cuotas mucho más caras que antes, pero la situación podría haber sido peor si el euríbor hubiese cerrado el mes en el 4%, que era la tendencia que llevaba durante las primeras semanas de marzo. En ese caso, las mensualidades de una hipoteca variable media habrían subido en unos 327 euros con revisión anual y en unos 147 euros con actualización semestral.

¿Y por qué el euríbor no ha acabado el mes cerca del 4%? Según los analistas de HelpMyCash, la principal causa es la quiebra del Silicon Valley Bank. Hasta su bancarrota, anunciada el viernes 10 de marzo, el valor diario de este índice (con la media de los valores diarios se calcula el valor mensual) tendía al alza y llegó a situarse en el 3,978%. En los días posteriores, sin embargo, su cotización cayó en picado y se situó entre el 3,3% y el 3,6%; de ahí que la media mensual se haya quedado en un más moderado 3,65%.

Desde HelpMyCash.com recuerdan que el euríbor representa el interés medio al que los principales bancos europeos se prestan dinero entre ellos. Y ese tipo depende, en gran medida, del tipo de interés que el Banco Central Europeo (BCE) aplica sobre los créditos que concede a las entidades financieras del continente.

Silicon Valley Bank era una entidad estadounidense, pero su quiebra disparó el pánico en Europa: se temía que otros bancos de nuestro continente pudiesen correr la misma suerte. Y ese miedo se acrecentó cuando Credit Suisse, uno de los principales bancos de Suiza, se situó al borde de la quiebra pocos días después. La entidad acabó siendo rescatada por las autoridades financieras nacionales y vendida a UBS.

Pese a esta incertidumbre, el Banco Central Europeo subió sus tipos el 16 de marzo, del 3% al 3,5%, para controlar la elevada inflación de la eurozona. Sin embargo, muchos actores del mercado financiero creen que este organismo podría dejar de aumentar sus intereses en sus reuniones de mayo y junio para no generar problemas a las entidades del continente. Eso explica por qué el euríbor se ha estancado: las entidades europeas aplican un interés más moderado sobre sus préstamos interbancarios porque creen que el BCE podría suavizar temporalmente su política.

Olivia Feldman, cofundadora del comparador financiero HelpMyCash.com, subraya que “todo dependerá de la evolución de la inflación de la eurozona y de la confianza en el sector financiero. Si sigue disparada, es muy probable que el Banco Central Europeo mantenga sus tipos al alza, lo que incrementará el valor de este índice hipotecario. En cambio, si la inflación se reduce mucho o se produce una crisis bancaria (algo poco probable a día de hoy), el BCE suavizará su política y el euríbor se estancará”.

Conviene destacar, en ese sentido, que la inflación provisional de marzo en España se ha reducido hasta poco más del 3% (en febrero era del 6%), según el Instituto Nacional de Estadística. Ahora bien, desde HelpMyCash afirman que este dato por sí solo no representa un punto de inflexión, dado que el Banco Central Europeo tiene en cuenta la inflación media de toda la zona euro.

Ahora bien, aunque el euríbor haya subido menos de lo que se preveía a principios de mes, los hipotecados con revisión próximamente notarán un encarecimiento importante de sus cuotas. Y los hogares con menos ingresos podrían tener serias dificultades para hacer frente a las nuevas mensualidades, sobre todo si se tiene en cuenta cómo han subido otros gastos cotidianos como la compra en el supermercado o los suministros.

En caso de que la nueva cuota de la hipoteca no sea asumible, desde HelpMyCash recomiendan pedir cita al banco cuanto antes para exponer la situación y tratar de acordar soluciones. Sus analistas recuerdan, en ese sentido, que si el cliente cumple ciertos requisitos, la entidad estará obligada a aplicar varias medidas para aliviar su carga hipotecaria: una carencia, una ampliación del plazo y una reducción del interés. Con el simulador de ayudas para hipotecados de este comparador se puede comprobar si se reúnen las condiciones necesarias y a qué ayudas se tiene derecho.