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En pleno escenario de inflación y encarecimiento de préstamos e hipotecas, cada vez más españoles se ven en la necesidad de ajustarse el cinturón y poner en orden sus deudas para poder hacerles frente con mayor margen. No es el escenario ideal: cuanto más alarguemos la devolución de cualquier tipo de préstamo que funcione con un interés compuesto, más intereses pagaremos a la larga. Por eso es mejor evitar técnicas como la reunificación de deudas ya que, en general, el coste de esta operación superará el coste del resto de deudas tal y como se encontraban configuradas por separado. ¿Qué es y cuándo conviene hacer la reunificación de deudas?
La reunificación de deudas consiste en agrupar todos los préstamos (de consumo, hipotecas...) que tengamos contraídos en un solo préstamo. Así, tal y como explica BBVA, pagaremos una única cuota mensual en la que se englobarán todas las anteriores. Normalmente se recurre a este instrumento cuando no somos capaces de afrontar el pago de estos préstamos por separado: al unirlos, incrementamos el plazo de amortización y 'estiramos' la deuda en el tiempo para que la cuota mensual total sea más reducida, pero también estaremos pagando más intereses a la larga.
La reunificación de deudas es un producto que suelen ofrecer empresas especializadas (denominadas mediadoras), unificando préstamos e hipotecas firmadas con distintas entidades y con distintos tipos de interés. También los bancos ofrecen la reunificación de las deudas contraídas dentro de la misma entidad.
Cuando acudimos a una empresa especializada con el fin de reunificar nuestras deudas, esta realizará un estudio de todas ellas y tratará de negociar con cada entidad nuevas condiciones de pago. Luego se reunificarán las deudas, cancelándose todos lo productos anteriores para diseñar un único préstamo con las nuevas condiciones previamente negociadas. Se definirá un nuevo tipo de interés par el conjunto de esta deuda, alargando normalmente el plazo de devolución, dando como resultado una cuota mensual más baja, pero a un coste final mayor.
Hay que tener en cuenta determinados gastos asociados a la reunificación de deudas:
Ten en cuenta además que, para que puedas acceder a la reunificación de nuestras deudas, no podrás escoger unificar unas deudas y otras no: deberás agrupar todos y cada uno de tus préstamos. Además, la nueva hipoteca no podrá superar el 80 por ciento del valor del bien hipotecado, y es probable que se te solicite la misma información económica que cuando vas a pedir una hipoteca, con el fin de demostrar cuál es tu capacidad económica.
Por último, valora que, aunque reunificar tus deudas puede aliviar el coste mensual de tus préstamos, también lo incrementará a la larga. Debes analizar muy detenidamente todos los costes que tendrás que afrontar durante el proceso de reunificación, así como el gasto final que resultará de haber prologando el pago de tus préstamos.