¿Cómo puedo rescatar un seguro de ahorro?

Es frecuente que las personas que cuentan con algo de capital acumulado quieran asegurar futuras rentas, aumentar su fondo para emergencias y combatir la inflación. Lo más frecuente es que en algún momento se planteen destinar parte de su dinero a algún producto financiero que ponga su dinero a trabajar.

Los apetitos arriesgados suelen optar por los mercados de renta variable, mientras que los ahorradores más cautos tienden a elegir productos relativamente confiables. Por ejemplo, los seguros de ahorro ofrecen una rentabilidad menor que las acciones. A cambio, la preocupación por el dinero prácticamente desaparece. Basta con aportar mes a mes, y listo.

La mayoría de bancos, gestoras y aseguradoras españolas ofrecen una opción combinada, lo que se conoce como un ‘seguro de vida con ahorro’, que une la protección con la acumulación progresiva de capital. Si el asegurado fallece, se paga un beneficio por defunción a los beneficiarios designados. En cambio, si sobrevive al plazo de la póliza, puede rescatar el valor acumulado con intereses.

Pero ¿se puede recuperar el dinero antes de tiempo?

Guía para recuperar un seguro de ahorro

Tengamos que recuperar el capital invertido significa solicitarlo de forma anticipada. Seguramente nos encontraremos con algo de letra pequeña en el camino. Según explica la OCU en sus preguntas frecuentes, lo más probable es que la aseguradora nos haya proporcionado una “tabla con los valores de rescate”, es decir, las cantidades que se pueden recuperar y el momento de hacerlo. Lo ideal sería ajustarse a estos plazos, contactar con la aseguradora y solicitar el rescate del plan de ahorro.

Además, hay que entender bien las cláusulas del contrato que hemos firmado y los tiempos de los que disponemos para sacar el capital invertido, que, como aclaran en la Organización de Consumidores y usuarios, en el caso de los Seguros Individuales de Ahorro a Largo Plazo (SIALP) puede ser total, no así en otro tipo de seguros de ahorro.

Por su parte, Mapfre Seguros aclara los supuestos en los que es posible rescatar de forma anticipada: si el beneficiario fallece antes del vencimiento, se recibirá el equivalente a la primera aportación, más los intereses vigentes; o si ha transcurrido ya la primera anualidad del seguro, otra de las formas en las que podemos recuperar el dinero sin penalización. En otras gestoras y aseguradoras el plazo de recuperación es menor, como es el caso de Caser, donde pasados 70 días, se puede solicitar la devolución del capital. De media, el plazo de rescate puede rondar los 3 meses.

Otro aspecto muy a tener en cuenta antes de rescatar el seguro son las posibles penalizaciones a las que nos podemos enfrentar si no estamos dentro de la ventana de plazo. En general, serán dos los escenarios: reducción en el valor del rescate o pérdida de intereses acumulados, como sucedería si, por ejemplo, canceláramos un depósito en un banco de forma anticipada.

Algunos expertos recomiendan valorar otras posibilidades antes de dar el paso y rescatar el dinero invertido en el seguro de ahorro. Dependiendo de la gestora, se podría explorar la posibilidad de obtener un préstamo contra el valor en efectivo de la póliza, para mantenerla intacta, tener acceso a cierta cantidad de dinero líquido y evitar la merma del capital invertido.