Requisitos para que los bancos te den el 100% de la hipoteca
Lo habitual es que se financie hasta un 80% del valor de tasación o del precio de compra del inmueble, exigiendo al comprador que cubra el 20% restante
Existen excepciones y hay situaciones en las que los bancos financiarán una cantidad mucho mayor de la hipoteca
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Conseguir una hipoteca al 100% de financiación en España es una tarea complicada pero posible. Lo habitual es que las entidades bancarias financien hasta un 80% del valor de tasación o del precio de compra del inmueble, exigiendo al comprador que cubra el 20% restante más una serie de gastos asociados a la compra. Sin embargo, existen excepciones y ciertas condiciones bajo las cuales algunos bancos pueden ofrecer una financiación cercana o igual al 100%.
Condiciones básicas para que te den el 100% de la hipoteca
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Para conseguir una hipoteca al 100%, las entidades financieras exigen que el solicitante cumpla con uno o varios requisitos clave. Entre ellos están los siguientes:
- Perfil financiero sólido: Los bancos tienden a ser más flexibles con aquellos solicitantes que demuestran solvencia financiera. Esto implica contar con ingresos elevados y estables, generalmente con un contrato indefinido y una antigüedad considerable en la empresa donde trabajan. Un buen historial crediticio y la ausencia de deudas pendientes también son esenciales.
- Aval adicional: En muchos casos, el banco solicitará un aval o garantía adicional que cubra el riesgo de conceder el 100% de la hipoteca. Este aval puede ser otra propiedad, lo que reduce el riesgo para la entidad y facilita la concesión del préstamo. También puede solicitarse a través del ICO.
- Inmuebles de la propia cartera del banco: Algunas entidades, como Banco Santander, ofrecen hipotecas al 100% para la compra de inmuebles que forman parte de su propia cartera inmobiliaria, como los gestionados por sus filiales inmobiliarias. Esta es una de las maneras más comunes de obtener una hipoteca con financiación total.
- Jóvenes menores de 35 años: Los bancos también son más propensos a ofrecer hipotecas al 100% a clientes jóvenes que están adquiriendo su primera vivienda. Este perfil es especialmente favorecido en entidades como Ibercaja o Banco Santander, que ofrecen productos específicos para menores de 35 años, siempre que demuestren estabilidad laboral y capacidad de pago.
Riesgos asociados y aspectos a tener en cuenta
Aunque obtener una hipoteca al 100% puede parecer una solución atractiva para quienes no disponen de ahorros suficientes, este tipo de financiación conlleva ciertos riesgos y desventajas. Al no aportar una cantidad inicial significativa, los pagos mensuales serán más altos, lo que incrementa el porcentaje de ingresos destinados a la hipoteca y, por tanto, el riesgo de sobreendeudamiento. En contextos de subida del euríbor, como en el que nos encontramos, esta situación puede volverse insostenible para algunos solicitantes, especialmente si se trata de hipotecas de tipo variable.
Otro aspecto a tener en cuenta es que los costes adicionales que no suelen estar incluidos en la financiación, por lo que el comprador debe tener ahorros suficientes para cubrir estos gastos.
Bancos que ofrecen hipotecas cercanas al 100%
Aunque las hipotecas al 100% son raras, existen algunas entidades que todavía las conceden bajo circunstancias especiales:
- Ibercaja: Ofrece hasta el 100% de la financiación para la compra de inmuebles de su cartera y para jóvenes con buen perfil financiero. Este banco destaca por ser una de las pocas entidades que siguen ofreciendo este tipo de producto en 2023.
- Banco Santander: A través de su producto Hipoteca Joven, el Santander ofrece hasta el 95% de financiación para menores de 35 años, lo que lo convierte en una opción viable para quienes buscan adquirir su primera vivienda.
- Kutxabank: Esta entidad ofrece hipotecas al 90% e incluso al 100% en casos excepcionales, particularmente para jóvenes con estabilidad laboral y un buen historial crediticio.
- Bankinter: Hasta el 90% de financiación con la Hipoteca Joven, con interés fijo y variable.
- Unicaja: En este caso se alcanza el 97.5% para primera vivienda y menos de 35 años en Castilla y León, bajando al 95% en Madrid y Andalucía con su Hipoteca Joven.