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Llegar a la jubilación con una pensión digna es una de las grandes preocupaciones de los españoles, más aún en tiempos en que las revisiones sucesivas de su fórmula de cálculo dejan claro que cada vez tendremos que trabajar más para cobrar menos. Entran en juego factores como el envejecimiento progresivo de la población y unas cotizaciones cada vez más bajas, que provocan un progresivo retraso de nuestra edad de jubilación, así como una mayor apuesta por las pensiones privadas como complemento...
Este panorama puede ser incluso más gris en el caso de los autónomos si se opta por una base de cotización mínima que nos deje con una prestación por jubilación proporcionalmente reducida. ¿Cuánto debe cotizar un autónomo para cobrar la jubilación? ¿Cómo son las reglas del juego de la jubilación para los trabajadores por cuenta propia?
Son muchas las personas que se preguntan qué tiempo mínimo se debe cotizar como autónomo para cobrar la jubilación, cuál es el periodo que se tiene en cuenta para calcular la pensión... así como cuánto se cobra al jubilarse siendo autónomo, una cantidad que va variando con el tiempo y que, lógicamente, dependerá de nuestra base de cotización y del tiempo que hayamos cotizado a la Seguridad Social durante nuestra vida laboral. También de la edad de jubilación (si nos jubilamos antes de la edad mínima perderemos dinero).
En este sentido, a la hora de calcular la pensión por jubilación ya se tienen en cuenta (a partir de este 2022) los últimos 25 años cotizados, lo que obliga a los autónomos que quieran jubilarse con una prestación elevada a aumentar su base de cotización de cara a este periodo. Es más, conviene ser previsor y valorar que probablemente el periodo que la Seguridad Social tenga en cuenta a la hora de calcular tu jubilación seguirá aumentando con el tiempo.
Por eso es recomendable plantearse estos escenarios como máximo a partir de los 40 años. Puedes elegir aumentar tu base de cotización, o bien elegir un producto de ahorro privado como complemento, o ambas cosas a la vez. Ante la duda, consultar a un asesor especializado puede ser de gran ayuda, pero intenta que se trate de un profesional independiente (un comercial de banca siempre te venderá las ventajas de su producto de ahorro, independientemente de que sea bueno o no para ti).
En cuanto a cómo calcular la jubilación del autónomo en 2022, de forma simplificada, habrá que multiplicar por 300 (meses, resultado de 25 años por 12 meses) la base de cotización del autónomo. Luego, el resultado de esta operación se dividirá entre 350, un divisor que tiene en cuenta las pagas extra que cobrará el pensionista una vez jubilado (dos al año, de forma que habrá 14 pagas en lugar de 12). De aquí extraeremos la cuantía de nuestra prestación por jubilación, que será del cien por cien si hemos cumplido con los años de cotización necesarios. También debes jubilarte una vez cumplidos los 65 años si quieres evitar reducciones en tu pensión por jubilación.
Así, para jubilarte en 2022 cobrando el cien por cien de tu base reguladora tendrás que haber cotizado al menos durante 37 años y 6 meses (y cumplir con la edad mínima de jubilación). Si no es así, se aplicará un porcentaje de reducción en función del caso. El mínimo cotizado para poder jubilarte es de 15 años (cobrando, en ese caso, el 50 por ciento de la base reguladora) y, por cada mes cotizado más allá de esa frontera mínima, se aplicará un porcentaje o coeficiente que aumentará la cuantía hasta llegar al máximo. Para evitar cálculos engorrosos, puedes hacer uso de la Calculadora de Jubilación que pone a tu disposición la Seguridad Social o acudir a una de sus oficinas para hacer un estudio detallado.
En cuanto a la cuantía que se puede cobrar como autónomo al jubilarte, desde el 1 de enero de 2022, la cuantía máxima de la prestación por jubilación para autónomos es de 2.819 euros mensuales, o lo que es lo mismo, 39.468,52 euros al año, frente a los 2.707 euros al mes de 2021 (38.505,88 euros anuales). Claro está, para cobrar esta pensión es necesario haber cotizado en consecuencia, manteniendo una aportación elevada a la Seguridad Social durante todo el periodo que la Seguridad Social valore a la hora de calcular la prestación.
En cuanto a la pensión mínima de jubilación para una persona con 65 años y un cónyuge a su cargo, asciende a 890 euros al mes en 14 pagas (12.467 euros al año), y a 721 mensuales (10.103 al año) en caso de no tenerlo. Por último, en cuanto a la base de cotización mínima en 2022, pasa a ser de 960,60 euros mensuales, frente a los 944,40 euros del año pasado. Por su parte, la base máxima se incrementa desde los 4.070,10 euros hasta los 4.139,40 euros.