Los planes de pensiones privados no están del todo implantados en España. El falso mito de que no son rentables, junto a las elevadas comisiones que conllevan y el no poder disponer del dinero hasta la jubilación hacen que los españoles no los consideren un producto atractivo. No obstante, si se eligen bien, son el mejor producto para invertir a largo plazo.

Mas allá del impulso a los planes colectivos que tiene previsto el Gobierno de cara al próximo año, lo que parece indiscutible es que en un futuro no tan lejano los españoles tendrán que recurrir a su propio ahorro para llegar a la jubilación dignamente. Ahora bien, ¿cuál es el mejor plan de pensiones privado? Pues depende del perfil de cada persona. Eso sí, para contratar un buen plan de pensiones hay que seguir unos pasos previos: “El primero es saber en qué se invierte y el segundo elegir el que tenga menores comisiones”, declara Antonio Gallardo, experto financiero de iAhorro. Y es que “estamos hablando de un producto a largo plazo que ofrece diversas opciones de inversión: desde las más seguras a las más arriesgadas”.

“Si nos queda mucho para la jubilación, podemos optar por los planes más arriesgados, ya que nos queda mucho tiempo para recuperarlos. A medida que nos quede menos tiempo, podemos optar por productos con menos riesgo”, añade el experto financiero de iAhorro. Entre los más conocidos es están los planes de renta fija, variable y mixta, que se diferencian sobre todo en la forma de inversión del dinero y en las comisiones de gestión, limitadas por ley desde el año 2018. Además, incluyen otra comisión de depósito, que es fija, de un 0,20%.

Los planes de renta fija invierten en activos que ofrecen una rentabilidad conocida y que no va a cambiar. Estos suelen estar destinados a personas más conservadoras y sus comisiones máximas aceptadas son de un 1,05% (incluidas la de gestión y depósito). Los de renta variable invierten en activos variables como las acciones, cuyo valor fluctúa y cuya rentabilidad varía en función del momento. Con ellos el rendimiento no se ve venir, por lo que conllevan más riesgo y unas comisiones máximas de un 1,50%. Y los planes de renta mixta, como su nombre indica, son una mezcla de los dos anteriores: invierten tanto en activos fijos como en activos variables con una comisión máxima de gestión de un 1,30%.

Para saber cuánto dinero ganamos y cuánto 'pagamos' también es importante tener en cuenta la rentabilidad a largo plazo del plan de pensiones. Por ejemplo, si contratamos un plan de renta variable con una comisión del 1,5% (la máxima) la rentabilidad anual del mismo deberá estar por encima de ese 1,5%. Si, por el contrario, la rentabilidad media anual es igual o inferior a las comisiones, nuestro dinero no solo no aumentará, sino que cuando vayamos a retirarlo perderemos mucho más de lo que ganaremos.

El director de inversiones de MyInvestor destaca, además, otros “nuevos métodos de inversión, como la indexación, que permiten abaratar mucho los costes". Estos planes indexados invierten en bolsa el dinero siguiendo un índice como el IBEX o el Dow Jones. "Son de renta variable, conllevan más riesgo, pero también tienen un potencial mayor y unas comisiones mucho más bajas", dice Gallardo. Por su parte, Viladesau matiza que su "rentabilidad se sitúa en línea con la del índice al que replican" y existe una "gran diferencia entre la comisión de gestión máxima para un plan de renta variable (1,5%) y la comisión de gestión del plan de pensiones indexado más barato de España (0,30%)".

Pero ¿cuánto podemos ahorrar? Para contestar a esta pregunta Viladesau pone un ejemplo: “A lo largo de toda una vida laboral de 40 años con aportaciones periódicas máximas (2.000 euros al año actualmente) en un plan de riesgo alto la diferencia entre pagar las comisiones de gestión máximas (1,50%) o mínimas (0,30%) podría llegar a suponer casi 100.000 euros".

Por tanto, ¿cuándo es el mejor momento para contratar un plan de pensiones? El director de inversiones de MyInvestor lo tiene claro: cuanto antes, mejor, ya que “el largo plazo es el mejor aliado para invertir”.