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¿Desaparecerá el dinero en efectivo en España? Los españoles aún llevan de media 43 euros en billetes y 6 euros en monedas en efectivo encima, según desvela el 'Estudio sobre hábitos en el uso del efectivo 2023' del Banco de España en el que también se señala que estamos próximos a una brecha generacional, una más, en camino. El 74% de los mayores de 65 años prefiere el efectivo y el 47% de las personas entre 25 y 34 años, los llamados millenials, la tarjeta. El 62% de los ciudadanos reconoce que lleva en efectivo lo indispensable, para los gastos cotidianos, un 23% mantiene una cantidad para cubrir gastos y un 7% usa el efectivo como medida de ahorro.
La utilización diaria de efectivo aumenta a medida que se incrementa la edad. Sólo el 8% de los jóvenes – de entre 18 a 24 años – compran con efectivo cada día frente al 77% de los mayores de 54 años. Casi la mitad de los encuestados emplea exclusivamente dinero en efectivo a diario, pero no la tarjeta, mientras que el 17% utiliza ambos medios a diario.
Las personas de más de 55 años y quienes poseen estudios básicos usan dinero en efectivo a diario en mayor medida. Las tarjetas son más usadas por el tramo entre 25 y 44 años. El uso a diario también es superior en personas con estudios superiores.
Las caídas del servicio Redsys en las últimas fechas -sirve de intermediario a más de 60 bancos, entidades de crédito y cajas de España, además de permitir transacciones con token conexiones in site, pagos telefónicos, por mail y SMS- ha puesto de nuevo encima de la mesa el dilema del futuro del dinero en efectivo. ¿Es más necesario que nunca pese al auge del pago con móvil o por internet?
Cada vez son más las personas que dejan a un lado el efectivo y que acuden a todas partes únicamente con la tarjeta de crédito. Aunque este método de pago puede resultar mucho más práctico, olvidarnos y dejar en un segundo plano el efectivo puede tener sus riesgos.
Redsys es una plataforma de pago virtual que admite pagos desde tarjetas de crédito y débito, de modo que actúa como intermediario entre el comprador y el banco asociado a una tienda online para que cualquier negocio pueda recibir pagos de forma rápida y sencilla. Cuando compras a través de cualquier ecommerce, hay un momento en el que debes elegir el método de pago a través del cual enviarás tu dinero a la tienda. Pues bien, al elegir cualquier método de pago que sea virtual, estás haciendo uso de un TVP virtual como Redsys que acepta el pago desde tarjetas Visa, MasterCard y American Express.
Aunque nos parezca mentira, pegados al móvil como estamos de forma constante, el dinero en efectivo sigue siendo el medio de pago que mayor porcentaje de personas usa a diario en establecimientos físicos en España, seguido por la tarjeta y los dispositivos móviles (teléfono y reloj). El uso de los dispositivos móviles aumenta, eso sí.
Como es obvio, la edad y el nivel de estudios son determinantes en la elección del medio de pago y su frecuencia de uso. Siete de cada 10 españoles creen que el uso del efectivo a un año vista será igual, aunque esta percepción varía con la edad. Y se ve una brecha generacional clara. El 39% de los menores de 35 años cree que su uso de efectivo disminuirá, en contraposición a los mayores de 64 años, entre quienes solo un 16% considera que su uso será menor a un año vista.
La mayoría de la ciudadanía obtiene normalmente el efectivo de cajeros automáticos (7 de cada 10).Y en este sentido alguna queja hay. Los puntos de retirada de efectivo se perciben más alejados que en 2022, especialmente en los municipios sin acceso a oficina bancaria estable. Y eso aunque 8 de cada 10 personas reconozca tener el lugar de retirada u oficina bancaria a menos de 1 kilómetro. Las principales dificultades manifestadas son aquellas relacionadas con la calidad del servicio (limitación del horario y tiempo de espera).
La inseguridad, incomodidad y falta de cambio en algunos establecimientos son algunos de los argumentos de los ciudadanos para realizar ciertos pagos son las principales desventajas del efectivo frente a otros medios de pago electrónicos. La protección ante fallos electrónicos o fraudes, un mejor control de los gastos y preservar la intimidad son las ventajas que ven los ciudadanos en el efectivo.
¿Alguna vez has necesitado pagar en efectivo, pero no contabas con billetes ni monedas? ¿Has tenido que buscar durante varios minutos un cajero para poder sacar algo de dinero de tu cuenta? Muy pocos establecimientos ofrecen el servicio de retirada de efectivo en tienda (cash-back) y eso sí es un problema.
El "cashback" consiste en obtener dinero de nuestra cuenta bancaria cuando realizamos una compra en cualquier establecimiento comercial: al comprar en un local que ofrezca el servicio, podemos pagar el producto que estamos comprando y comunicar al dependiente que queremos una cantidad de efectivo en "cashback". Entonces, el local añadirá esta suma a la cuenta y abonaremos el recargo lo correspondiente, obteniendo a cambio el artículo adquirido y la cantidad de efectivo deseada.
No es una sorpresa, pero sí una realidad que el futuro del euro digital aún no haya llegado a la ciudadanía. El grado de conocimiento de este es aún relativamente bajo, pero ascendente (en el entorno del 20%). Como en el resto de los cambios relacionados con el dinero, la predisposición al uso aumenta a medida que disminuye la edad. Entre los mayores de 64 años se encuentran los que más rechazan esta posibilidad.
Pero qué pasa a nuestro alrededor. Más del 70% de las empresas en Europa cree que las monedas y los billetes desaparecerán en el año 2030, pero no es la primera vez que se da una fecha profética sin cumplirse. Por el contrario, algunos expertos consideran que el dinero en efectivo no desaparecerá y creen que los métodos de pago tradicionales y digitales van a convivir durante muchos años. Ya hemos visto que en España somos reticentes, también en Alemania, donde más del 50% de transacciones se hacen en cash. Aún apuestan por su privacidad y tienen miedo a la trazabilidad.
Del otro lado están países nórdicos como Suecia, que fue el primer país del mundo en emitir un billete, algo que ocurrió en el año 1661 en el Banco de Estocolmo y también puede liderar el fin del dinero físico. No en vano, su uso en le país ha disminuido en los últimos diez años de un 39% a un 9%. Así, el país nórdico ya parece aplicar definitivamente el empleo de una moneda digital, llamada 'e-krona'. En Noruega sólo se usan billetes en efectivo para menos del 5% de las transacciones y Dinamarca tiene como objetivo acabar con el dinero en efectivo en 2030. Países Bajos, Canadá, China, Australia, Japón o Corea del Sur parecen también haberle declarado la guerra al efectivo. Una vez más, Spain is different.
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