Pensión máxima, planes de futuro... ¿Cuál es el mejor momento para jubilarse?

Si de nosotros dependiera, la edad de jubilación llegaría mucho antes de lo que marca la ley pero, desgraciadamente, los requisitos para jubilarnos cobrando la pensión máxima siguen endureciéndose poco a poco, retrasándose la edad de jubilación y ampliándose el tiempo que debemos tener cotizado. Jubilarse cobrando el cien por cien es cada vez más difícil, aunque siempre existe la posibilidad de jugar con otros elementos, como planes de pensiones privados, ahorros, productos de inversión... Se trata de tomar las riendas de nuestra economía en la medida de lo posible para poder tener en cuenta otros factores más personales: nuestros planes de vida, ese viaje que siempre quisimos hacer... ¿Cuál es el mejor momento para jubilarse?

Afortunadamente, no existe una respuesta única a la pregunta de cuál es el mejor momento para jubilarse: ello depederá de múltiples factores, muchos de ellos personales, aunque sin duda los que más peso tienen en este tipo de decisión son los de carácter económico. Si dependemos en exclusiva de la prestación por jubilación pública, estaremos condicionados por las pautas que marca la ley si queremos jubilarnos cobrando el cien por cien. Incluso si optamos por prejubilarnos, existen unos requisitos mínimos que debemos cumplir para acceder a esta prestación. Recuerda que también hay prestaciones no contributivas que debes conocer. También existen complementos a la pensión por jubilación.

Lo primero que debes hacer es calcular cuánto dinero necesitas tener ahorrado de cara a tu jubilación. Aunque es complicado definir una cifra exacta, sí resulta útil un cálculo aproximado para poder definir un objetivo de ahorro más o menos claro. Las circunstancias personales de cada persona entran en juego: no es lo mismo llegar a esta edad con una vivienda en propiedad (o varias) que seguir teniendo que afrontar una renta o hipoteca. Tampoco es igual el nivel de gasto de cada persona, ni sus necesidades y prioridades a la hora de usar su dinero. Tus planes una vez que te jubiles también influirán, especialmente si tienes en mente viajar mucho y cambiar tu tren de vida.

Una forma de llevar a cabo este cálculo consiste en multiplicar por 12 el gasto mensual que supone mantener tu nivel de vida actual. Por ejemplo, 900 euros x 12 = 10.800 euros). A continuación, calcula tu jubilación de la Seguridad Social (aproximadamente, ya que las reglas pueden cambiar). Por ejemplo, 600 euros x 12 = 7.200 euros. Ahora, resta ambas cantidades (10.800 - 7.200 = 3.600 euros) y multiplica esa cantidad por la esperanza de vida aproximada (por ejemplo, 20 años). Esto significa que deberás ahorrar 3.600 x 20 = 72.000 euros para tu jubilación.

En cuanto a los requisitos para jubilarnos cobrando la pensión máxima, así como para poder jubilarnos de forma anticipada, en el caso de 2022, si queremos acceder a la pensión por jubilación completa (es decir, sin ningún recorte por jubilación anticipada), la edad legal de jubilación ordinaria es de 66 años y 2 meses en el caso de que se acrediten menos de 37 años y 6 meses de cotización, mientras que si has cotizado 37 años y 6 meses o más, la edad de jubilación ordinaria en 2022 es de 65 años.

Si estás pensando en jubilarte este año, ten en cuenta que, para poder acceder a la jubilación, deberás haber cotizado al menos 35 años, de los cuales dos años deberán estar comprendidos en los 15 años anteriores al momento de jubilarte. En caso de que se trate de una jubilación forzosa, la cifra se reduce a 33 años cotizados. Sin embargo, existen excepciones a esta regla general de la jubilación anticipada, de forma que solo se exigen como mínimo 15 años cotizados para jubilarse cuando provenimos de un trabajo considerado penoso, o si tenemos un 45 por ciento de discapacidad o más. Lo mismo se aplica si hemos ejercido la tauromaquia o si se ha sido mutualista, artista, bombero o Ertzaintza.

En cuanto a los requisitos para prejubilarte en 2022, podrás hacerlo con 63 años si has cotizado 37 años y seis meses o más, mientras que, si has cotizado menos de este periodo, podrán solicitar la jubilación con 64 años y dos meses. Eso sí, en caso de prejubilarte verás reducida la cuantía de tu prestación por jubilación. Ten en cuenta que tu base reguladora se determinará teniendo en cuenta la media de las bases por las que hayas cotizado en los últimos años de tu vida laboral.

Teniendo en cuenta todo lo anterior, es importante plantearse a qué edad nos gustaría retirarnos para poder jugar con los elementos económicos y diseñar un plan que nos permita cumplir con nuestros deseos. Para ello es necesaria cierta planificación y un ahorro constante que debe comenzar cuanto antes. El uso de planes de pensiones privados, instrumentos de inversión, recursos en el ámbito inmobiliario... pueden ayudar a diseñar el entorno necesario para jubilarnos en el momento deseado.