¿Mis ahorros están seguros en un banco ante una crisis?

Cualquier situación de crisis económica nos lleva a plantearnos escenarios posibles en cuanto a nuestras finanzas futuras, incluyendo la duda de qué ocurre con nuestros ahorros en el banco en caso de que el escenario empeore. ¿Cuánto dinero tiene un banco? ¿Es posible que hagan frente sin problemas en caso de retirada masiva de efectivo? ¿Cómo de seguro está el dinero en el banco y a qué riesgos nos enfrentamos al mantener nuestros ahorros en ellos?

En tiempos de pandemia, de cierre masivo de empresas y de aumento exponencial de los despidos, es normal preguntarse qué puede pasar con nuestros ahorros en caso de que la crisis empeore. La necesidad de liquidez de muchas familias lleva a un aumento de la retirada de dinero y, más allá de ello, lo imprevisible de la situación nos lleva a pensar en escenarios cercanos a una especie de 'apocalipsis financiero'. Pero ¿qué hay de cierto en ello? ¿Están nuestros ahorros en peligro al mantenerlos en una entidad bancaria?

Un primer dato importante es que el dinero que mantenemos en nuestras cuentas y depósitos bancarios se encuentra protegido hasta los 100.000 euros por titular y entidad, a través del llamado Fondo de Garantía de Depósitos de Entidades de Crédito. Se trata de un instrumento con personalidad jurídica propia, creado por el Real Decreto-ley 16/2011, de 14 de octubre, que tiene como objetivo garantizar los depósitos en dinero y en valores u otros instrumentos financieros constituidos en las entidades de crédito, "con el límite de 100.000 euros para los depósitos en dinero o, en el caso de depósitos nominados en otra divisa, su equivalente aplicando los tipos de cambio correspondientes”.

Así, aunque el Banco de España supervisa la solvencia de las entidades de crédito, "no siempre puede evitar que una quiebre”, tal y como asegura la propia institución. De este modo, el Fondo garantiza que, "en caso de quiebra de la entidad u otro problema que le impida hacer frente a sus pagos y obligaciones, los depositantes puedan recuperar su dinero, hasta un límite".

Además, el Fondo garantiza los siguientes depósitos con independencia de su importe durante tres meses a contar a partir del momento en que el importe haya sido abonado o a partir del momento en que dichos depósitos hayan pasado a ser legalmente transferibles:

a) Los procedentes de transacciones con bienes inmuebles de naturaleza residencial y carácter privado.

b) Los que se deriven de pagos recibidos por el depositante con carácter puntual y estén ligados al matrimonio, el divorcio, la jubilación, el despido, la invalidez o el fallecimiento.

c) Los que estén basados en el pago de prestaciones de seguros o en la indemnización por perjuicios que sean consecuencia de un delito o de un error judicial.

El Fondo también garantiza 100.000 euros para los inversores que hayan confiado a una entidad de crédito valores u otros instrumentos financieros. Estas dos garantías que ofrece el Fondo son distintas y compatibles entre sí.

Además, es importante saber que el Fondo no cubre depósitos el dinero invertido en fondos de inversión ni en planes de pensiones. Sin embargo, existen otros mecanismos para salvaguardar estos ahorros, ya que en ambos casos existe una separación entre la entidad que gestiona el fondo o plan y la entidad depositaria. Así, en caso de quiebra de la entidad depositaria, las participaciones del fondo no tendrían que sufrir pérdidas en su valor, que depende de la evolución del precio de mercado de los activos que lo componen, y no de la situación económica del depositario.

Más allá de esta cuantía y condiciones, la recomendación del Banco de España y de la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV) es colocar los ahorros en distintas entidades, o a nombre de varios titulares, en caso de que la suma sea superior a los 100.000 euros.

Sin embargo, cabe preguntarse si habría dinero para todos en caso de que fuera necesario garantizar los ahorros de todos los españoles. Y en este punto surgen las dudas. Según apunta el portal TuCapital, el Fondo se encuentra en mínimos durante 2020, pero esto no significa que deba cundir el pánico.

Así, aunque el Fondo se nutre normalmente de las aportaciones anuales de las entidades de crédito integradas en él (por un importe de un máximo del 2 por mil de los depósitos a los que se extiende su garantía), “cuando el patrimonio no comprometido del Fondo alcance valores negativos, la Comisión Gestora podrá acordar, por mayoría de dos tercios de todos sus miembros, la realización de derramas entre las entidades adheridas”. Es decir, las entidades adscritas podrían tener que realizar aportaciones extraordinarias, así como captar recursos en los mercados de valores, préstamos u otras operaciones de endeudamiento.