Cómo calcular una hipoteca para saber cuánto dinero pagaremos al mes

Una de las decisiones más importantes de la vida de cualquier persona es la compra de su primera vivienda, no solo por tratarse de una inversión en un proyecto de vida a largo plazo, sino porque se trata de uno de los mayores desembolsos de dinero que llevaremos a cabo durante nuestra existencia. Por eso hay que pensárselo muy bien antes de firmar una hipoteca y tener muy claro que seremos capaces de asumir las cuotas mes a mes incluso en el escenario más desfavorable: si tu hipoteca es a tipo variable, debes hacerte a la idea de que tu cuota puede fluctuar, y mucho, en el futuro, como ya está ocurriendo. Por tanto, el precio total de tu préstamo puede subir más de lo que imaginas. ¿Como calcular las cuotas de una hipoteca para saber lo que vas a pagar?

Si te gustan las certezas y las cosas claras, lo tuyo es una hipoteca fija. Pero si no te importa asumir cierto grado (nada desdeñable) de incertidumbre, es posible que no lleves demasiado mal contratar una hipoteca a tipo variable. A medio camino encontramos la hipoteca mixta, que te garantiza una mezcla de ambos conceptos, repartidos en distintos periodos. La clave está en tener claro que, cuando optamos por un producto asociado al Euribor o a cualquier otro índice, siempre habrá una variable incontrolable que hará bailar el precio del préstamo cada cierto tiempo.

La mayoría de hipotecas a tipo variable aplican un diferencial fijo + Euribor (o cualquier otro índice de referencia). Por tanto, cuando realizas un simulacro del precio total de tu préstamo (y de tus cuotas mensuales), en realidad lo estás haciendo basándote en la 'foto' de ese momento concreto, pero la realidad es que el índice de referencia cambiará a lo largo del tiempo y, con él, también el precio de tu hipoteca.

Con todo, existen ciertos márgenes que no suelen superarse, si bien la anterior crisis de 2008 nos demostró que todo es posible cuando el Euribor escaló hasta superar el 5 por ciento precisamente en julio de aquel año. Normalmente las hipotecas a tipo variable se revisan periódicamente (cada seis o cada 12 meses, en función del banco): cuando llegue ese momento, se tomará como referencia el Euribor del mes previo y se usará para calcular las siguientes cuotas.

Por tanto, si quieres calcular cuánto pagarás por tu hipoteca en cada momento, tendrás que atender al contenido de tu contrato y valorar cuál será la siguiente fecha de revisión. Si todavía no sabes cómo se encontrará el Euribor en ese momento, puede ser buena idea tomar como referencia las previsiones de entidades y analistas para que puedas calcular de forma aproximada cuanto de más (o cuanto de menos) pagarás tras la siguiente revisión con respecto a lo que pagas ahora.

Por ejemplo, desde Bankinter anticipan un euríbor a 12 meses subiendo hasta 2023. En concreto, creen que rondará el 1,90 por ciento en diciembre de 2022, el 2,2 por ciento en 2023 y el 2 por ciento para finales de 2023. Por último, recuerda que existen calculadoras, como la el Banco de España (BdE), que te permiten introducir los parámetros necesarios para calcular tus cuotas.